CGO Recovery prowadzi ponad 12 000 spraw o sankcję kredytu darmowego w całej Polsce — jako kancelaria prawna, nie firma odszkodowawcza. Jeśli Twoja umowa narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, bank traci prawo do odsetek i prowizji. Spłacasz tylko pożyczony kapitał — i nic więcej.
Jej podstawą jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który stanowi, że jeśli kredytodawca naruszył określone obowiązki informacyjne wobec klienta, konsument ma prawo spłacić kredyt bez żadnych kosztów – jedynie w wysokości pożyczonego kapitału.
Innymi słowy: jeśli bank popełnił błąd formalny lub nie dopełnił obowiązków wobec Ciebie, Twój kredyt może stać się darmowy. W walce z bankowymi nadużyciami przy użyciu mechanizmów prawnych takich jak sankcja kredytu darmowego kancelaria CGO Recovery specjalizuje się od początku swojego istnienia.
👉 Skorzystaj z ochrony, którą daje Ci prawo.
Odzyskaj nadpłacone pieniądze. Spłać tylko kapitał – bez odsetek i prowizji. Wyślij nam skan swojej umowy kredytowej lub harmonogram spłat.
W ciągu 48 godzin przygotujemy bezpłatną analizę i informację, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
SKD to nie teoria — mamy wyroki. Poniżej konkretne sprawy prowadzone przez CGO Recovery. Jeśli widzisz na liście swój bank, Twoja umowa może mieć podobne wady.
Alior Bank — Sąd Rejonowy w Słubicach oraz Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy. Sądy stwierdziły naruszenie obowiązków informacyjnych wymaganych ustawą o kredycie konsumenckim.
Pekao SA — Sąd Rejonowy w Szczytnie. Wada umowy potwierdzona wyrokiem na korzyść klienta CGO Recovery.
Santander Consumer Bank — postępowanie przed sądem we Wrocławiu zakończone korzystnym rozstrzygnięciem.
PKO BP — Sąd Rejonowy Szczecin-Centrum. Wyrok potwierdzający skuteczność SKD wobec największego banku w Polsce.
Masz kredyt w innym banku? Wady formalne w umowach kredytowych były powszechne. Wyślij umowę — sprawdzimy, czy i Twój bank popełnił błąd.
Kto poprowadzi Twoją sprawę?
Sprawy SKD w CGO Recovery nadzoruje mec. dr Monika Odrowska-Stasiak — radca prawny i doktor nauk prawnych. Doktorat z prawa oznacza, że nasze stanowiska procesowe są ugruntowane naukowo, a nie sklecone przez call center.
CGO Recovery to kancelaria radcowska — podmiot regulowany, wpisany do rejestru Okręgowej Izby Radców Prawnych. Mec. Odrowska-Stasiak ponosi odpowiedzialność dyscyplinarną za każdą prowadzoną sprawę i jest objęta obowiązkowym ubezpieczeniem OC. To realna ochrona dla Ciebie — w razie błędu kancelarii masz kogo pociągnąć do odpowiedzialności.
Wiele firm na rynku SKD to spółki odszkodowawcze bez licencji prawniczej — wykupują wierzytelności, działają we własnym imieniu i znikają, gdy sprawa idzie nie tak. CGO Recovery prowadzi sprawę w Twoim imieniu, z pełnym nadzorem radcy prawnego. Jesteś reprezentowany przez prawnika, a nie przez handlowca.
Praktyczny przykład
Pani Katarzyna w 2020 roku zawarła umowę pożyczki gotówkowej na kwotę 30 000 zł. Bank pobrał prowizję 8 000 zł i ubezpieczenie 4 000 zł, a RRSO w umowie nie uwzględniało wszystkich kosztów.
Po analizie umowy okazało się, że bank naruszył obowiązki informacyjne.
Po złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego pani Katarzyna spłaciła tylko 30 000 zł (kapitał), a wszystkie odsetki i prowizje – 12 000 zł – zostały jej zwrócone.
To błędy, które w praktyce pojawiają się nawet w ofertach dużych banków i popularnych pożyczkodawców.
💡 Co możesz zyskać?
Skuteczne zastosowanie sankcji oznacza, że:
nie płacisz odsetek, prowizji ani ubezpieczenia – oddajesz tylko pożyczony kapitał,
możesz odzyskać nadpłaty dokonane wcześniej,
Twój kredyt zostaje uznany za spłacony w całości, jeśli kwota kapitału została już uiszczona,
w wielu przypadkach możesz żądać zwrotu kilku–kilkunastu tysięcy złotych.
Dla przykładu, przy pożyczce na 20 000 zł, z prowizją 4 000 zł i odsetkami 10 000 zł – zastosowanie sankcji może oznaczać oszczędność rzędu 14 000 zł.
Sprawdź, czy Twój kredyt kwalifikuje się do SKD
SKD dotyczy konkretnej kategorii umów. Oto szybki test zanim wyślesz umowę.
✅ SKD może dotyczyć Twojego kredytu, jeśli:
Umowę kredytu podpisałeś po 18 grudnia 2011 r.
Kwota kredytu nie przekraczała 255 550 zł w chwili zawarcia umowy
Kredyt nie był zabezpieczony hipoteką
Zawarłeś umowę jako osoba prywatna (konsument), nie w ramach działalności gospodarczej
Umowa dotyczy kredytu gotówkowego, ratalnego, samochodowego lub karty kredytowej
❌ SKD nie dotyczy:
Kredytów hipotecznych i pożyczek zabezpieczonych na nieruchomości
Kredytów zaciągniętych w ramach działalności gospodarczej
Umów zawartych przed 18 grudnia 2011 r.
Kredytów powyżej 255 550 zł
Nie jesteś pewien? Wyślij umowę — sprawdzimy bezpłatnie w ciągu 48 godzin.
Jak wygląda procedura w praktyce?
1️⃣ Analiza umowy
Przesyłasz nam swoją umowę kredytową. Sprawdzamy, czy występują błędy formalne lub braki informacyjne uprawniające do zastosowania sankcji.
2️⃣ Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego
Przygotowujemy w Twoim imieniu pismo do banku – oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (zgodnie z art. 45 ust. 1 Ustawy).
Od tego momentu bank ma obowiązek rozliczyć umowę tak, jakbyś oddał tylko kapitał – bez odsetek i opłat.
3️⃣ Negocjacje lub pozew
Jeśli bank odmawia uznania sankcji, przygotowujemy pozew sądowy i reprezentujemy Cię w całym procesie – od pierwszego pisma po egzekucję wyroku.
W wielu przypadkach już samo oświadczenie lub wezwanie powoduje, że bank dokonuje korekty rozliczenia.
➡️ Efekt: klient odzyskał 10 000 zł i uzyskał potwierdzenie pełnego rozliczenia umowy.
Na czym polega naruszenie?
Banki i instytucje finansowe bardzo często nie przestrzegają obowiązków wynikających z ustawy. Sankcja przysługuje, gdy w umowie kredytowej zabrakło:
pełnej informacji o RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania),
jasnego określenia całkowitej kwoty do spłaty,
harmonogramu lub zasad spłaty rat,
informacji o kosztach dodatkowych (ubezpieczenia, prowizje, opłaty przygotowawcze),
informacji o prawie do odstąpienia od umowy,
przekazania umowy na trwałym nośniku (np. PDF, e-mail, papier),
albo gdy umowa zawierała błędne dane, które wprowadzały konsumenta w błąd.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Prawo do skorzystania z sankcji przysługuje, jeśli:
umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
dotyczy kredytu konsumenckiego (do 255 550 zł),
kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką,
pożyczkobiorca jest osobą fizyczną, nie działającą w ramach działalności gospodarczej,
kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne lub formalne z ustawy.
Z sankcji można skorzystać do roku po wykonaniu umowy – dlatego czas reakcji jest kluczowy
Podstawa prawna
Sankcja kredytu darmowego wynika z: art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, który stanowi:
„W przypadku niedopełnienia przez kredytodawcę obowiązków określonych w art. 29–33, art. 35 i art. 36 ust. 1–3 konsument ma prawo do zwrotu kosztów kredytu ponad kwotę faktycznie wypłaconego kredytu.”
W praktyce – kredyt staje się darmowy.
Jak długo to trwa?
Analiza umowy: 2–3 dni robocze,
Złożenie oświadczenia: natychmiast po akceptacji klienta,
Negocjacje / odpowiedź banku: 30–60 dni,
Postępowanie sądowe: 6–12 miesięcy (jeśli konieczne).
O czym warto pamiętać?
Nie każda umowa kredytowa kwalifikuje się do sankcji – decydują konkretne zapisy.
Uprawnienie ma charakter osobisty i ograniczony czasowo.
Sankcja nie dotyczy kredytów hipotecznych ani zabezpieczonych nieruchomością.
Analiza przez prawnika to jedyny sposób, by ustalić, czy Twoja umowa spełnia wymogi ustawy.
Czy bank może wpisać mnie do BIK lub wypowiedzieć umowę po złożeniu oświadczenia SKD?
Nie — złożenie oświadczenia SKD nie jest podstawą do wypowiedzenia umowy ani do negatywnego wpisu w BIK. Oświadczenie SKD to Twoje ustawowe prawo jako konsumenta, a nie naruszenie warunków umowy. Bank może się z nim nie zgodzić i zaskarżyć je w sądzie — ale sam fakt skorzystania z prawa nie zmienia Twojego statusu kredytowego. Jeśli nadal spłacasz raty terminowo, wpis w BIK pozostaje bez zmian.
Co się stanie, jeśli przegram sprawę w sądzie — czy zapłacę koszty banku?
To zależy od wartości sporu. CGO Recovery nie prowadzi spraw, w których oceniamy szanse jako niskie — model success fee sprawia, że tracilibyśmy tak samo jak Ty. Jeśli analiza wykaże brak podstaw, powiemy Ci o tym wprost na etapie bezpłatnej weryfikacji — zanim cokolwiek wyślemy do banku.
Ile to kosztuje? Czy bezpłatna analiza to tylko chwyt marketingowy?
Nie — analiza jest naprawdę bezpłatna i bez zobowiązań. Nie ma żadnej ukrytej opłaty aktywacyjnej, kosztu administracyjnego ani faktury po konsultacji. Model wynagrodzenia CGO Recovery to success fee: płacisz dopiero wtedy, gdy sprawa zakończy się sukcesem. Jeśli nie wygramy — nie płacisz nic. Szczegóły wynagrodzenia zawieramy w umowie przed rozpoczęciem sprawy.
Czy kredyt, który już spłaciłem, też może być objęty SKD?
Tak — spłacony kredyt nie wyklucza SKD. Jeśli umowa zawierała wady formalne, masz prawo dochodzić zwrotu nadpłaconych odsetek i prowizji nawet po całkowitej spłacie. Kluczowy jest termin: oświadczenie SKD należy złożyć w ciągu roku od wykonania umowy — czyli od daty ostatniej spłaty. Nie czekaj — termin biegnie niezależnie od tego, czy o nim wiesz.
Czy wzięcie wakacji kredytowych wyklucza możliwość SKD?
Nie — skorzystanie z wakacji kredytowych nie pozbawia Cię prawa do SKD. Wakacje kredytowe to odrębny instrument ustawowy, który zawiesza spłatę rat — nie modyfikuje warunków pierwotnej umowy ani nie naprawia jej ewentualnych wad formalnych. Wady, na których opiera się SKD, istniały w umowie od momentu jej podpisania.
Czym różni się kancelaria CGO Recovery od firmy odszkodowawczej?
Różnica jest fundamentalna. CGO Recovery to kancelaria radcowska — podmiot licencjonowany, wpisany do rejestru OIRP, działający pod nadzorem samorządu zawodowego. Mec. dr Monika Odrowska-Stasiak ponosi osobistą odpowiedzialność dyscyplinarną i jest ubezpieczona w ramach obowiązkowego OC radcy prawnego. Firmy odszkodowawcze działają bez licencji prawniczej — często skupują wierzytelność i prowadzą sprawę we własnym imieniu. W CGO Recovery sprawa jest prowadzona w Twoim imieniu, przez prawnika, z pełną przejrzystością na każdym etapie.
Czytaj więcej o sankcji kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego – kiedy możesz spłacić tylko kapitał?
Sankcja kredytu darmowego (często skrótowo: SKD) to mechanizm ochrony konsumenta, który można zastosować wtedy, gdy umowa kredytu konsumenckiego zawiera uchybienia względem przepisów prawa. Jeśli spełnione są warunki ustawowe, konsument – po złożeniu właściwego oświadczenia – może doprowadzić do sytuacji, w której spłaca kredyt bez odsetek i bez innych kosztów kredytu, oddając wyłącznie udostępniony kapitał.
W praktyce sankcja kredytu darmowego bywa wykorzystywana w sporach z bankami i instytucjami finansowymi tam, gdzie w dokumentach kredytowych występują błędy, braki informacyjne lub nieprawidłowe wyliczenia kosztów (np. RRSO czy pozaodsetkowych kosztów kredytu). Ten poradnik wyjaśnia, co to jest sankcja kredytu darmowego, kiedy można z niej skorzystać oraz jak wygląda procedura.
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie przewidziane wyłącznie dla kredytów konsumenckich. Została wprowadzona po to, aby wzmocnić ochronę konsumentów i zdyscyplinować kredytodawców do rzetelnego wypełniania obowiązków informacyjnych oraz sporządzania umów zgodnie z ustawą.
Najprościej: SKD powoduje, że koszty kredytu (odsetki i inne opłaty należne kredytodawcy) przestają być należne, jeśli kredytodawca naruszył określone przepisy. Konsument oddaje kapitał, a spór dotyczy tego, czy wystąpiły ustawowe uchybienia i czy terminowo oraz prawidłowo złożono oświadczenie.
Podstawą zastosowania SKD jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, który wiąże skutek „darmowego kredytu” z naruszeniem przez kredytodawcę konkretnych obowiązków, w szczególności informacyjnych i konstrukcyjnych dotyczących umowy. Przepis przewiduje, że w razie wskazanych naruszeń konsument – po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia – zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i sposób przewidziany w umowie.
Jeżeli masz kredyt konsumencki i podejrzewasz, że umowa zawiera błędy, sankcja kredytu darmowego może być mechanizmem, który pozwoli Ci rozliczyć kredyt w sposób znacznie korzystniejszy. Kluczowe są trzy rzeczy:
czy umowa spełnia przesłanki kredytu konsumenckiego,
czy są uchybienia pod SKD,
czy termin na sankcję kredytu darmowego nie minął.
Sankcja kredytu darmowego kancelaria CGO Recovery
⏳ Na złożenie oświadczenia SKD masz tylko rok od ostatniej spłaty kredytu.
Nie trać tego terminu — każdy miesiąc zwłoki to ryzyko utraty uprawnienia.
Wyślij umowę — w ciągu 48 godzin dowiesz się, czy możesz odzyskać nadpłacone pieniądze. Bezpłatnie, bez zobowiązań.
Sankcja kredytu darmowego – często zadawane pytania
Ile potrwa moja sprawa
W zależności od apelacji sądowej Twoja sprawa może zakończyć się już po roku. W większych okręgach sądowych spodziewaj się zakończenia sprawy po 2-3 latach od jej rozpoczęcia.
Czy sprawa będzie absorbująca?
Nie! Najwięcej pracy będzie na początku – poprosimy Cię o dokumenty, informacje, oświadczenia. Później jest z górki – to my zajmujemy się sprawą. Może zdarzyć się, że będziesz musiał pojawić się w sądzie aby opowiedzieć o tym jak wyglądał proces ofertowania i zawierania umowy kredytowej.
Jakich dokumentów potrzebuje?
Przygotuj swoją umowę kredytową, harmonogram spłat, ewentualną komunikację z bankiem oraz potwierdzenia spłat poszczególnych rat kredytowych.
Jak mogę sprawdzić status swojej sprawy?
Najprościej będzie skorzystać z panelu klienta do którego masz dostęp u góry tej strony.
Ile to kosztuje?
Najłatwiej będzie jak skontaktujesz się z naszymi ekspertami – mamy kilka propozycji współpracy, chętnie przedstawimy ją indywidualnie.
