Sankcja kredytu darmowego

Banki i instytucje finansowe bardzo często nie przestrzegają obowiązków wynikających z ustawy.
Sankcja przysługuje, gdy w umowie kredytowej zabrakło:

• pełnej informacji o RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania),
• jasnego określenia całkowitej kwoty do spłaty,
• harmonogramu lub zasad spłaty rat,
• informacji o kosztach dodatkowych (ubezpieczenia, prowizje, opłaty przygotowawcze),
• informacji o prawie do odstąpienia od umowy,
• przekazania umowy na trwałym nośniku (np. PDF, e-mail, papier),
• albo gdy umowa zawierała błędne dane, które wprowadzały konsumenta w błąd.

Prawo do skorzystania z sankcji przysługuje, jeśli:

• umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
• dotyczy kredytu konsumenckiego (do 255 550 zł),
• kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką,
• pożyczkobiorca jest osobą fizyczną, nie działającą w ramach działalności gospodarczej,
• kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne lub formalne z ustawy.

Z sankcji można skorzystać do roku po wykonaniu umowy – dlatego czas reakcji jest kluczowy

Sankcja kredytu darmowego wynika z:
art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, który stanowi:

„W przypadku niedopełnienia przez kredytodawcę obowiązków określonych w art. 29–33, art. 35 i art. 36 ust. 1–3 konsument ma prawo do zwrotu kosztów kredytu ponad kwotę faktycznie wypłaconego kredytu.”

W praktyce – kredyt staje się darmowy.

• Analiza umowy: 2–3 dni robocze,
• Złożenie oświadczenia: natychmiast po akceptacji klienta,
• Negocjacje / odpowiedź banku: 30–60 dni,
• Postępowanie sądowe: 6–12 miesięcy (jeśli konieczne).

• Nie każda umowa kredytowa kwalifikuje się do sankcji – decydują konkretne zapisy.
• Uprawnienie ma charakter osobisty i ograniczony czasowo.
• Sankcja nie dotyczy kredytów hipotecznych ani zabezpieczonych nieruchomością.
• Analiza przez prawnika to jedyny sposób, by ustalić, czy Twoja umowa spełnia wymogi ustawy.

W CGO Recovery specjalizujemy się dochodzeniu roszczeń na gruncie ustawy o kredycie konsumenckich wynikających z zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Pod zacytowanymi powyżej przepisami kryją się:

art. 29 ust. 1. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę.

Art.  30. 1.  Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31-33, powinna określać:
1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
2) rodzaj kredytu;
3) czas obowiązywania umowy;
4) całkowitą kwotę kredytu;
5) terminy i sposób wypłaty kredytu;
6) stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
8) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1; jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;

10) informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;

11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;
17) informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie;

Art.  31.  [Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności]

1.  Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności, oprócz danych określonych w art. 30, powinna zawierać również:
1) opis towaru lub usługi;
2) cenę nabycia towaru lub usługi.

Art.  32.  [Umowa o kredyt w rachunku]

Umowa o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy powinna zawierać co najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-3, 5, 6 i 15;
2) limit kredytu;
3) całkowity koszt kredytu;
4) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta;
5) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

Art.  33a.  [Maksymalna wysokość opłat i odsetek z tytułu zaległości w spłacie kredytu]
W przypadku gdy łączna wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 11, oraz odsetek za opóźnienie naliczonych konsumentowi przekracza kwotę odpowiadającą kwocie odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego, obliczonych od kwoty zaległości w spłacie kredytu, należnych na dzień pobrania tych opłat lub odsetek, należy się tylko kwota opłat i odsetek odpowiadająca kwocie tych odsetek maksymalnych za opóźnienie.

Art.  36a.  [Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu]
1.  Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:
MPKK = (K x 10%) + (K x n/R x 10%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku.

1a.  Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:
MPKK = K x 5%

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu.

2.  Pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe od 45% całkowitej kwoty kredytu.
3.  Pozaodsetkowe koszty kredytu wynikające z umowy o kredyt konsumencki nie należą się w części przekraczającej maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu obliczoną w sposób określony w ust. 1-2.

Sankcja kredytu darmowego – nasza usługa reprezentacji

Zakres naszej usługi w zakresie sankcji kredytu darmowego obejmuje w szczególności:

– Analizę oraz przygotowanie dokumentacji,
– Prowadzenie postępowania przedsądowego,
– Sporządzenie pozwu sądowego,
– Reprezentację klienta w postępowaniu sądowym (I i II instancja, Sąd Najwyższy, TSUE)
– Po wyroku – złożenie wniosku o ustalenie nowego harmonogramu spłaty kredytu lub pożyczki.

Opłaty, które ponosisz w związku z procesem przedsądowym i sądowym – koszty mogą zostać częściowo zwrócone po pomyślnym zakończeniu sprawy

• Wpis sądowy 500 – 5000 PLN

• Apelacja 500 – 5000 PLN

• Opłaty dla prawnika – I instancji 1200 – 7200 PLN

• Opłaty dla prawnika – II instancji 1800 – 5400 PLN

• Opłata skarbowa 17 PLN

Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie kredytów konsumenckich i została wprowadzona w celu ochrony konsumentów oraz minimalizacji błędów i nieścisłości w umowach kredytowych zawieranych w Polsce.

Zasady jej stosowania określa artykuł 45 Ustawy o kredycie konsumenckim, który precyzuje, że w przypadku uchybień względem przepisów ustawy kredytobiorca może spłacić zobowiązanie jedynie w wysokości udostępnionego mu kapitału.

Relacja z bankiem a sankcja kredytu darmowego

Każdy konsument ma prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego, co jest gwarantowane przez polskie prawo. Skorzystanie z tego rozwiązania nie wpływa na relacje z bankiem.

Strach przed bankową “czarną listą”

„Czarna lista” bankowa, czyli System Bankowy Rejestr prowadzony przez Związek Banków Polskich, obejmuje kredytobiorców zalegających z płatnościami, a nie tych, którzy wytoczyli powództwo sądowe. Na listę trafia się przy opóźnieniu spłaty powyżej 60 dni i zaległościach wynoszących co najmniej 200 zł (dla klientów indywidualnych) lub 500 zł (dla firm).

Sankcja kredytu darmowego – odwet ze strony banku

Wygrana sprawa oznacza, że Twój kredyt staje się darmowy – nie musisz ponosić żadnych dodatkowych kosztów. Banki zwykle respektują wyroki sądowe, ale jeśli Twój bank naliczy opłaty mimo wyroku, bezpłatnie podejmiemy działania prawne, aby temu zapobiec.

Nie ma powodów do obaw – prawo jest po Twojej stronie. TSUE i dyrektywa 93/13/EWG jasno wskazują, że bank nie ma prawa żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.

Sankcja kredytu darmowego a problemy z uzyskaniem kolejnego kredytu

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową, o ile kredyt został spłacony terminowo. Spłata kredytu poprawia scoring w BIK.

Sankcja kredytu darmowego. Dlaczego nasza Kancelaria?

Kompleksowe usługi: Łączymy wiedzę z różnych obszarów prawa dla zapewnienia kompleksowego podejścia.

Doświadczenie i profesjonalizm: Ponad 30 lat na rynku prawniczym, współpraca międzynarodowa.

Indywidualne podejście: Personalizacja usług zgodnie z unikalnymi potrzebami każdego klienta.