Czy bank rzetelnie wyjaśnił Ci ryzyko zmiennej stopy procentowej?
Masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR? Kluczowe pytanie to nie to, czy WIBOR jest wadliwy — lecz czy bank rzetelnie poinformował Cię o ryzyku zmiany stopy procentowej. Sprawdź, jakie masz prawa.
Podstawa: art. 385¹ Kodeksu cywilnego (niedozwolone postanowienia umowne) oraz dyrektywa UE 93/13/EWG. Po wyroku TSUE z lutego 2026 r. sąd bada przede wszystkim, czy bank rzetelnie pouczył konsumenta o ryzyku zmiennej stopy — nie sam wskaźnik WIBOR.
Bezpłatna analiza umowy WIBOR
Bez zobowiązań · oddzwaniamy w 24 hDlaczego sądy kwestionują WIBOR w umowach kredytowych?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik ustalany przez same banki, odzwierciedlający koszt pożyczania pieniędzy między instytucjami finansowymi — nie koszt kredytu dla konsumenta. Tymczasem banki stosowały go jako bezpośrednią podstawę oprocentowania w umowach hipotecznych, często nie wyjaśniając kredytobiorcy, czym wskaźnik jest ani jak jest wyliczany.
Jeżeli sąd uzna, że Twoja umowa z WIBOR zawiera klauzulę abuzywną (niedozwoloną), kredyt może być oprocentowany wyłącznie stałą marżą banku. Efekt: niższe raty i możliwy zwrot nadpłaconych odsetek za lata wstecz.
Schemat poglądowy. Możliwość eliminacji WIBOR zależy od treści konkretnej umowy i wymaga indywidualnej analizy prawnej.
Kluczowe wyroki polskich sądów – przykłady orzeczeń
- Klauzula zmiennego oprocentowania (WIBOR 3M + marża) niejednoznaczna i nieprzejrzysta
- Pośrednik nie przedstawił symulacji wpływu wzrostu WIBOR na ratę
- Brak informacji o nieograniczonym ryzyku wzrostu wskaźnika
- Eliminacja klauzuli skutkuje nieważnością całej umowy (art. 29 ust. 2 u.k.h.)
- Klauzule WIBOR niedozwolone — brak transparentności, brak pouczenia o ryzyku
- Zastosowanie „testu błękitnego ołówka” (wyrok TSUE C-19/20)
- Umowa utrzymana w mocy — oprocentowanie równe samej marży banku
- Bank nie poinformował o mechanizmie WIBOR, administratorze ani ryzyku wzrostu
- Pracownicy banku sami nie znali mechanizmu WIBOR
- Umowa utrzymana — oprocentowanie = wyłącznie marża 1,80%
Prezentowane wyroki to publicznie dostępne orzeczenia sądowe. Nie gwarantują takiego samego wyniku w innej sprawie — każda umowa wymaga indywidualnej analizy.
Trzy kroki — większość pracy jest po naszej stronie
- Ty · 2 minuty
Wysyłasz zgłoszenie
Wypełniasz formularz powyżej. Po naszym telefonie przesyłasz skan umowy kredytowej lub harmonogram spłat.
- My · do 48 godzin
Analizujemy umowę
Prawnik sprawdza, czy bank rzetelnie pouczył Cię o ryzyku zmiennej stopy procentowej — czy w umowie i dokumentach przedkontraktowych wyjaśniono, jak zmiana WIBOR wpłynie na Twoje raty, i czy podano rzetelne symulacje. Dostajesz jasną odpowiedź: są podstawy do działania albo ich nie ma.
- My · całe postępowanie
Prowadzimy sprawę
Przejmujemy reklamację, korespondencję z bankiem i ewentualny proces. Bezpłatna analiza, koszty ustalane indywidualnie.
4 sygnały, że bank mógł nie wypełnić obowiązku rzetelnego pouczenia
Czy sprawa WIBOR może dotyczyć Twojego kredytu?
Sprawa WIBOR może dotyczyć, jeśli:
- Kredyt hipoteczny w złotych (PLN)
- Oprocentowanie zmienne oparte o WIBOR 3M lub WIBOR 6M
- Umowa zawarta przed 2023 r. (przed zastąpieniem WIBOR przez WIRON)
- Zaciągnięty jako konsument (nie w celach działalności)
- Spłacasz nadal LUB spłaciłeś w ciągu ostatnich 6 lat
Sprawa WIBOR co do zasady nie dotyczy:
- Kredytów ze stałym oprocentowaniem
- Kredytów opartych o WIRON (nowy wskaźnik od 2023 r.)
- Kredytów walutowych (CHF, EUR — to odrębna kategoria spraw)
- Umów zawartych w ramach działalności gospodarczej
Nie jesteś pewien? Wyślij umowę — sprawdzimy bezpłatnie. Posiadamy też ofertę dla spraw frankowych i SKD.
Czym jest spór o WIBOR w umowach kredytowych?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny stosowany przez banki jako składnik oprocentowania zmiennego w umowach kredytów hipotecznych. Od 2022 r. kredytobiorcy i kancelarie prawne kwestionują klauzule zmiennego oprocentowania w umowach hipotecznych, opierając się na art. 385¹ Kodeksu cywilnego (niedozwolone postanowienia umowne).
Istota sporu — zgodnie z aktualną linią orzeczniczą po wyroku TSUE z lutego 2026 r. — nie polega na wykazaniu, że sam wskaźnik WIBOR jest wadliwy lub nielegalny. Sąd bada przede wszystkim, czy bank rzetelnie poinformował konsumenta o ryzyku zmiennej stopy procentowej: czy przedstawił symulacje, historyczne dane i wyjaśnił mechanizm ustalania stawki.
CGO Recovery buduje każdą sprawę na tym właśnie fundamencie — i posiada prawomocne wyroki potwierdzające tę strategię.
Jakie są możliwe skutki wygranej sprawy WIBOR?
Sąd może orzec różne konsekwencje w zależności od treści umowy i przyjętej strategii prawnej:
- Eliminacja WIBOR z umowy — kredyt oprocentowany wyłącznie stałą marżą banku (np. 2,1% zamiast 2,1% + WIBOR 6M = 8%). Oszczędność na racie może wynosić kilkaset złotych miesięcznie.
- Zwrot nadpłaconych odsetek — sąd zasądza zwrot różnicy między odsetkami faktycznie zapłaconymi a należnymi bez WIBOR, za okres do 10 lat wstecz.
- Nieważność klauzuli zmiennego oprocentowania — kredyt traktowany jak oprocentowany stałą marżą od dnia zawarcia umowy.
Jakie zapisy mogą uzasadniać zakwestionowanie WIBOR?
Kancelaria prawna, nie firma odszkodowawcza
Marcin Marusński
Radca prawny od 2014 r. Absolwent prawa na Wydziale Prawa i Administracji Uniwersytetu Łódzkiego. Pracę magisterską obronił w Katedrze Prawa Gospodarczego i Handlowego, poświęcając ją tematyce aukcji internetowych. Ukończył aplikację radcowską przy OIRP w Łodzi.
Już w trakcie studiów dziennych rozpoczął pracę w jednej z większych łódzkich kancelarii prawnych specjalizującej się w obrocie gospodarczym. Następnie, w okresie odbywania aplikacji pracował jako in-house lawyer w dziale prawnym Rossmann SDP sp. z o.o. w Łodzi.
Specjalizuje się w prawie cywilnym oraz reprezentacji konsumentów w sporach z silniejszymi podmiotami — bankami i zakładami przesyłowymi. Posiada duże doświadczenie procesowe.
Ile kosztuje analiza i prowadzenie sprawy WIBOR?
Wstępna analiza umowy kredytowej pod kątem WIBOR jest bezpłatna i niezobowiązująca. Sprawdzamy umowę, informujemy o szansach i możliwych roszczeniach — bez żadnych opłat wstępnych.
Dopiero po analizie i po Twojej decyzji o podjęciu sprawy zawieramy umowę o współpracy. Szczegóły ustalamy z Tobą przed podjęciem sprawy — nie po fakcie.
Model success fee: CGO Recovery wynagradzane jest z kwoty uzyskanej od banku. Jeśli sprawa nie zakończy się sukcesem — nie płacisz nic.
Najczęstsze pytania o sprawy WIBOR
Czym jest sprawa o WIBOR?
To postępowanie sądowe, w którym kredytobiorca kwestionuje abuzywność klauzuli zmiennego oprocentowania. Istota sprawy — po wyroku TSUE z lutego 2026 r. — nie polega na dowodzeniu, że wskaźnik WIBOR jest nielegalny. Sąd bada, czy bank rzetelnie poinformował konsumenta o ryzyku zmiennej stopy procentowej przy zawarciu umowy. Jeżeli sąd uzna, że Twoja umowa zawiera klauzulę abuzywną, kredyt może być oprocentowany wyłącznie stałą marżą banku.
Czy WIBOR dotyczy tylko kredytów hipotecznych?
W praktyce CGO Recovery prowadzi sprawy WIBOR głównie dla kredytów hipotecznych w złotych. Kredyty konsumenckie (gotówkowe) z WIBOR-em stanowią odrębną kategorię, obejmowaną najczęściej sankcją kredytu darmowego (SKD).
Czy muszę czekać na wyrok TSUE?
Nie. Orzeczenie TSUE może wzmocnić argumentację, ale nie jest warunkiem koniecznym do złożenia pozwu. CGO Recovery prowadzi sprawy WIBOR już teraz i posiada prawomocne wyroki.
Czy bank może wypowiedzieć kredyt za złożenie pozwu?
Nie. Złożenie pozwu to uprawnienie konsumenta wynikające z prawa — nie stanowi podstawy do wypowiedzenia umowy kredytowej ani negatywnego wpisu w BIK.
Ile wynosi przedawnienie roszczeń WIBOR?
Roszczenia o zwrot nadpłaconych odsetek przedawniają się po 6 latach (art. 118 k.c.). Warto działać jak najszybciej, żeby nie tracić kolejnych roczników roszczeń.
Ile trwa sprawa WIBOR?
Sprawy WIBOR toczą się przeciętnie 12–24 miesiące w pierwszej instancji. CGO Recovery prowadzi postępowanie kompleksowo — od pozwu, przez rozprawy, po apelację i egzekucję wyroku.
Czy muszę mieć kredyt w konkretnym banku?
Nie. CGO Recovery prowadzi sprawy przeciwko wszystkim wiodącym bankom w Polsce, w tym PKO BP, Santander, mBank, ING, BNP Paribas, Millennium, Alior, Pekao SA i innym.
Czy sprawa WIBOR wyklucza sprawę o SKD?
Nie — to dwie odrębne podstawy prawne. Jeśli masz kredyt konsumencki (gotówkowy) z WIBOR-em, może on równocześnie kwalifikować się do sankcji kredytu darmowego. Sprawdzimy obie możliwości.
WIBOR w umowie? Bezpłatna analiza · oddzwaniamy w 24 h