Usunięcie WIBOR z umowy kredytowej | Kancelaria Prawna CGO Recovery

W wielu umowach kredytowych w Polsce stosowany jest wskaźnik WIBOR jako element oprocentowania zmiennego. Niestety, wiele z tych postanowień zawiera cechy klauzul niedozwolonych lub wadliwych — m.in. brak jasnej informacji o ryzyku, niewystarczająca transparentność albo arbitralny mechanizm ustalania stopy.

Takie zapisy często prowadzą do sytuacji, w której kredytobiorca — mimo że formalnie spłaca kredyt — ponosi nadmierne koszty i przepłaca.

Skontaktuj się z nami i prześlij skan umowy kredytowej — dokonamy jej bezpłatnej analizy

Wypełnij formularz kontaktowy

Co oferujemy kredytobiorcom, których umowy zawierają wskaźnik WIBOR?

Naszym celem jest usunięcie WIBOR z Twojej umowy kredytowej poprzez działania prawne, tak by:

pozbawić umowę postanowień dotyczących WIBOR jako stałego elementu oprocentowania,
obniżyć raty (pozostaje jedynie marża banku, bez szkodliwego wskaźnika referencyjnego),
uzyskać zwrot nadpłat wynikających z naliczania WIBOR,
w skrajnych przypadkach: unieważnić umowę kredytową albo zmienić jej warunki na bardziej korzystne.

Kto może skorzystać?

Nasza oferta jest przeznaczona dla:

osób fizycznych oraz firm, które mają kredyt złotowy ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR,
kredytobiorców, którzy czują się poszkodowani przez negocjowane z bankiem warunki lub wysokość rat,
tych, którzy chcą sprawdzić, czy ich umowa zawiera klauzule abuzywne lub mechanizmy ryzyka.

Etapy współpracy w sprawach o usunięcie WIBOR z umowy kredytowej

Poniżej przedstawiamy transparentny przebieg działań, tak byś dokładnie wiedział, czego się spodziewać:

1. Analiza umowy (bezpłatna konsultacja)

2. Przygotowanie strategii i dokumentów wstępnych

3. Pozew sądowy

4. Prowadzenie procesu i monitoring

5. Skutki wyroku / wykonanie / egzekucja

Co możesz zyskać?

znacząca redukcja kosztów kredytu — często już od momentu usunięcia WIBOR rata staje się niższa,
zwrot nadpłat wynikających z nieprawidłowego naliczania WIBOR,
spłata samego kapitału (bez odsetek) — gdy sąd stwierdzi nieważność lub wadliwość umowy,
lepsza stabilność kredytu — brak narażenia na wyłącznie zmienne stawki referencyjne,
ochrona Twoich praw konsumenta wobec instytucji finansowych.

Ryzyka i ograniczenia

Chociaż dążymy do maksymalnej skuteczności, warto pamiętać:

Proces sądowy może potrwać — sukces nie następuje natychmiast.
Nie każda umowa daje się „usunąć” — wynik zależy od konkretnej treści umowy i okoliczności.
Możliwe są koszty sądowe i koszty biegłych (czasem konieczne ekspertyzy).
W skrajnych przypadkach sąd może oddalić żądania — jednak dzięki solidnej analizie i strategii minimalizujemy takie ryzyko.

My jako kancelaria zapewniamy, że:

analizujemy każdy przypadek indywidualnie,
eliminujemy ryzyka formalne w pozwie,
stosujemy najnowsze orzecznictwo i praktykę sądową,
prowadzimy pełną obsługę – Ty praktycznie nie musisz sam podejmować działań proceduralnych.

Dowiedz się więcej o WIBORze

Czym jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, który przez lata określał, po jakiej stopie banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze.
Był on podstawą oprocentowania większości kredytów złotowych udzielanych w Polsce.
W praktyce oprocentowanie kredytu opartego na WIBOR to:
oprocentowanie = marża banku + WIBOR.
Wzrost wskaźnika WIBOR bezpośrednio powoduje wzrost oprocentowania, a tym samym — wyższe raty kredytu.

Dlaczego WIBOR budzi wątpliwości prawne?

Choć WIBOR miał być neutralnym wskaźnikiem rynkowym, w rzeczywistości:
– jego wysokość była ustalana deklaratywnie przez wybrane banki,
– brakowało rzeczywistych transakcji, na których mógłby się opierać,
– kredytobiorcy nie mieli możliwości weryfikacji, jak powstaje ta wartość,
– banki nie informowały jasno o ryzyku wzrostu rat.

Te czynniki powodują, że postanowienia umowne odnoszące się do WIBOR mogą być uznane za klauzule niedozwolone (abuzywne) — podobnie jak w umowach frankowych.
Zgodnie z orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości UE i polskich sądów, brak przejrzystości i rzetelnego poinformowania o ryzyku może być podstawą do usunięcia takiej klauzuli z umowy.

Jak WIBOR wpływa na wysokość raty kredytu?

Każda rata kredytu składa się z dwóch części:
– kapitałowej (czyli spłaty pożyczonej kwoty),
– odsetkowej (czyli marży banku i WIBOR-u).

Przykład:
Jeśli marża wynosi 2%, a WIBOR 3%, oprocentowanie wynosi 5%.
Jeśli WIBOR wzrośnie do 7%, oprocentowanie rośnie do 9% – rata może wzrosnąć nawet o kilkaset złotych miesięcznie.

To właśnie nieprzewidywalność WIBOR-u spowodowała, że tysiące kredytobiorców zaczęło kwestionować zasadność jego stosowania w umowach.

Czym są tzw. „sprawy WIBORowe”?

„Sprawy WIBORowe” to określenie sporów sądowych przeciwko bankom, w których kredytobiorcy domagają się:

– usunięcia WIBOR z umowy kredytowej,
– zwrotu nadpłaconych rat,
lub unieważnienia całej umowy kredytowej.

Podstawa prawna roszczeń

Pozwy opierają się na argumentacji, że bank:
– nie poinformował rzetelnie o ryzyku zmiennego oprocentowania,
– nie wyjaśnił, jak kształtowany jest wskaźnik WIBOR,
– zastosował klauzule sprzeczne z zasadą przejrzystości (art. 385¹ k.c. oraz dyrektywa 93/13/EWG).

Aktualna praktyka sądowa

Coraz częściej sądy:
– udzielają zabezpieczenia roszczeń, pozwalając czasowo płacić raty bez WIBOR-u,
– uznają postanowienia o WIBOR za nieważne lub niedozwolone,
– wydają wyroki korzystne dla kredytobiorców, prowadzące do redukcji zobowiązania wobec banku.

Co może dać wygrana w sprawie o WIBOR?

1. Usunięcie WIBOR z umowy kredytowej
Sąd wykreśla klauzulę WIBOR, a oprocentowanie opiera się wyłącznie na marży banku.
➡️ Rata kredytu spada nawet o 20–40%.
2. Zwrot nadpłat
Kredytobiorca odzyskuje kwoty nadpłacone w związku z nieprawidłowo naliczonym oprocentowaniem.
➡️ Bank musi oddać pieniądze lub zaliczyć je na poczet przyszłych rat.
3. Unieważnienie umowy kredytowej
W najdalej idącym scenariuszu sąd uznaje całą umowę za nieważną.
➡️ Klient oddaje tylko pożyczony kapitał, a bank zwraca wszystkie pobrane odsetki i raty.
➡️ Kredyt przestaje istnieć, a hipoteka zostaje wykreślona.

📉 Jak wyrok wpływa na spłatę kredytu?

Po prawomocnym wyroku:
– raty zostają obniżone,
– oprocentowanie jest stałe lub oparte tylko na marży,
– harmonogram spłat zostaje przeliczony,
– nadpłaty są zwracane lub kompensowane,
– w przypadku unieważnienia – umowa wygasa w całości.

Dla kredytobiorcy oznacza to natychmiastową poprawę sytuacji finansowej i stabilność w przyszłości.

Czytaj więcej na temat: Likwidacja WIBOR / Unieważnienie WIBOR

Likwidacja WIBOR, unieważnienie WIBOR i wsparcie kancelarii – kompleksowy przewodnik dla kredytobiorców

1. Likwidacja WIBOR – skąd wzięła się dyskusja o zmianie wskaźnika?

WIBOR przez lata był podstawowym wskaźnikiem oprocentowania kredytów złotówkowych ze zmienną stopą procentową. To od niego zależała wysokość rat setek tysięcy kredytobiorców. W latach 2021–2023, w czasie gwałtownych podwyżek stóp procentowych, miesięczne raty wielu rodzin wzrosły o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset procent.
Naturalną konsekwencją tego kryzysu było pojawienie się pytania: czy WIBOR jest wskaźnikiem rzetelnym, przejrzystym i zgodnym z prawem?

W debacie publicznej coraz częściej mówi się o likwidacji WIBOR i zastąpieniu go wskaźnikiem opartym na rzeczywistych transakcjach (np. WIRON). Choć proces przejścia jest rozłożony na lata, liczne wątpliwości dotyczą już samego sposobu wyznaczania WIBOR oraz jego wykorzystania w umowach kredytowych.

W praktyce oznacza to, że kredytobiorcy zaczęli interesować się nie tylko planowaną likwidacją wskaźnika, ale również możliwością unieważnienia WIBOR w indywidualnej umowie kredytowej.

2. Unieważnienie WIBOR – kiedy kredytobiorca może podważyć wskaźnik?

Podstawą prawną do zakwestionowania WIBOR w konkretnej umowie kredytowej nie jest zmiana wskaźnika planowana przez państwo czy KNF.
Chodzi o to, że wiele umów kredytowych zostało zawartych w sposób, który narusza prawa konsumenta, ponieważ:

1️⃣ Bank nie wyjaśnił, jak działa WIBOR — ani skąd się bierze, ani jaki ma wpływ na ratę.

2️⃣ Klient nie miał możliwości ocenić ryzyka zmiennej stopy procentowej.

3️⃣ W umowie nie wskazano procesów ustalania stawki WIBOR ani podmiotów, które wpływają na jej wysokość.

4️⃣ RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) bywała błędnie wyliczona, co jest naruszeniem prawa konsumenckiego.

Sądy coraz częściej wskazują, że nieprzejrzystość mechanizmu WIBOR może być uznana za:

✔ abuzywność postanowień umownych,
✔ naruszenie obowiązków informacyjnych,
✔ stosowanie klauzul, które nie wiążą konsumenta (art. 385¹ k.c.).

Skutkiem tego może być:

→ usunięcie WIBOR z umowy

lub w bardziej zaawansowanych przypadkach:

→ nieważność całej umowy kredytowej

(bardzo podobnie jak w sprawach frankowych).

3. Co oznacza unieważnienie WIBOR dla kredytobiorcy?

✔ 1. Usunięcie WIBOR i pozostawienie samej marży

To tzw. „kredyt bez WIBOR”. Raty mogą spaść nawet o 30–60%.

✔ 2. Zwrot nadpłaconych rat

Bank zwraca różnicę pomiędzy ratami zapłaconymi na WIBOR, a ratą, która powinna obowiązywać bez tego wskaźnika.

✔ 3. Zamrożenie oprocentowania

Część sądów w ramach zabezpieczenia usuwa WIBOR na czas trwania procesu, co natychmiast obniża ratę.

✔ 4. Unieważnienie całej umowy kredytowej

W takim przypadku kredyt staje się darmowy – klient oddaje tylko kapitał, a bank traci odsetki i prowizje.

To jeden z najdalej idących scenariuszy, ale wykorzystywany w praktyce, gdy:

umowa jest wyjątkowo nieprzejrzysta,
brak było możliwości oceny ryzyka zmiennej stopy,
bank stosował nieuczciwe postanowienia.

4. Likwidacja WIBOR a procesy sądowe – co daje konsumentom najnowsza praktyka?

Planowane zastąpienie WIBOR wskaźnikiem WIRON nie zmienia faktu, że kredytobiorcy mogą dochodzić roszczeń dotyczących umów podpisanych wcześniej.
Wymiana wskaźnika w systemie nie naprawia błędów popełnionych przez banki w przeszłości.

Sądy w Polsce coraz częściej:

✔ przyjmują pozwy dotyczące WIBOR,

✔ udzielają zabezpieczeń, obniżając raty,

✔ wskazują na nieprawidłowości w konstrukcji wskaźnika,

✔ badają, czy konsument był należycie poinformowany.

Likwidacja WIBOR nie zamyka drogi do roszczeń — przeciwnie, podgrzewa dyskusję i pokazuje, że dotychczasowy wskaźnik miał poważne wady konstrukcyjne.

5. Jak działa WIBOR kancelaria – profesjonalna pomoc w sporach z bankami

Jeżeli chcesz dochodzić swoich praw, kluczowe jest wsparcie wyspecjalizowanej kancelarii zajmującej się analizą i procesami o WIBOR.
„WIBOR kancelaria” to obecnie jedna z najczęściej wyszukiwanych fraz, co pokazuje, jak dynamicznie rośnie skala sporów.

Profesjonalna kancelaria wykonuje:

1. Analizę umowy kredytowej pod kątem abuzywności.

Sprawdzane są m.in.:

sposób przedstawienia ryzyka,
konstrukcja oprocentowania,
zgodność RRSO z przepisami,
prawidłowość stosowania WIBOR.

2. Wyliczenie nadpłat.

Symulacje pokazują, ile klient przepłacił i ile może odzyskać.

3. Wniesienie pozwu o unieważnienie WIBOR lub unieważnienie umowy.

4. Zabezpieczenie roszczeń — obniżenie rat już na początku procesu.

5. Reprezentację w całym postępowaniu — od pierwszej instancji aż do apelacji.

Profesjonalna kancelaria specjalizująca się w sprawach o WIBOR prowadzi setki lub tysiące postępowań, co zwiększa skuteczność działań i pozwala przewidzieć strategię banku.

6. Argumenty stosowane w pozwach o unieważnienie WIBOR

W sprawach dotyczących unieważnienia WIBOR najczęściej pojawiają się argumenty:

✔ brak transparentnego mechanizmu ustalania WIBOR,

✔ niewłaściwe oznaczenie kosztu kredytu (RRSO),

✔ wprowadzenie konsumenta w błąd lub przemilczenie ryzyka,

✔ klauzule niejednoznaczne i niepodlegające negocjacjom,

✔ brak możliwości weryfikacji wskaźnika przez klienta,

✔ stosowanie wskaźnika, który nie odzwierciedla realnych transakcji na rynku.

To argumenty, które z powodzeniem wykorzystywane są w polskich sądach przy zabezpieczeniach oraz wyrokach.

7. Kto powinien rozważyć pozew o unieważnienie WIBOR?

Praktyka kancelarii zajmujących się sprawami WIBOR pokazuje, że możliwość złożenia pozwu ma praktycznie każdy, kto posiada:

kredyt mieszkaniowy ze zmiennym oprocentowaniem,
kredyt konsumencki oparty o WIBOR,
kredyt refinansowy lub konsolidacyjny,
umowę z RRSO obliczoną w sposób nieprawidłowy.

Największe szanse w sądzie mają umowy zawarte w latach 2016–2023, gdy banki masowo udzielały kredytów opartych na stawkach WIBOR 1M, 3M i 6M.

8. Likwidacja WIBOR a przyszłość rynku kredytowego

Plan likwidacji WIBOR obejmuje stopniowe przejście na wskaźnik WIRON.
Dla nowych umów oznacza to całkowicie nowy sposób liczenia oprocentowania.
Dla istniejących umów — możliwość renegocjowania warunków lub dochodzenia roszczeń w sądzie, jeśli konstrukcja umowy była wadliwa.

Eksperci podkreślają, że likwidacja WIBOR nie unieważnia roszczeń.
Jeśli umowa była zawarta z naruszeniem praw konsumenta, klient może dochodzić zwrotu nadpłat nawet po wprowadzeniu WIRON.

9. Podsumowanie – likwidacja WIBOR i unieważnienie WIBOR to realna szansa na obniżenie rat

Likwidacja WIBOR to ważny etap zmian na rynku finansowym, ale dla setek tysięcy kredytobiorców jeszcze ważniejsze jest to, co dzieje się w sądach.

Unieważnienie WIBOR albo usunięcie WIBOR z umowy to obecnie jedna z najskuteczniejszych ścieżek obniżenia rat kredytu i odzyskania nadpłat.
Profesjonalna WIBOR kancelaria może przeanalizować umowę, oszacować roszczenia i poprowadzić cały proces — łącznie z uzyskaniem zabezpieczenia.

FAQ – często zadawane pytania odnośnie usunięcia WIBOR z umowy kredytowej

Czym jest WIBOR i dlaczego jest stosowany w kredytach?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa rynku międzybankowego, używana jako podstawa oprocentowania wielu kredytów złotowych.

Dlaczego klauzule dotyczące WIBOR mogą być wadliwe lub niedozwolone?

Banki często nie informowały w sposób jasny o ryzyku zmienności WIBOR, nie wyjaśniały mechanizmu ustalania stawki, stosowały lakoniczne zapisy — co może naruszać zasady przejrzystości i prawa konsumenta.

Czy każdą umowę kredytową opartą na WIBOR można zakwestionować?

Nie — skuteczność zależy od konkretnego brzmienia umowy, sposobu przedstawienia ryzyka klientowi i innych okoliczności.

Jakie dokumenty są potrzebne, by przeprowadzić analizę umowy?

Zazwyczaj umowa kredytowa, harmonogram spłat, aneksy, ewentualne regulaminy banku lub inne dokumenty związane z mechanizmem oprocentowania.

Ile czasu trwa cały proces likwidacji WIBOR?

Zależy od stopnia skomplikowania sprawy, ewentualnych negocjacji oraz postępowania sądowego — może to być od kilku miesięcy do kilku lat.

Czy można żądać zwrotu nadpłaconych odsetek?

Tak — jeśli sąd uzna, że WIBOR był stosowany jako klauzula wadliwa lub niedozwolona, można dochodzić zwrotu nadpłat.

Co to jest „odWIBORowienie” / usunięcie WIBOR?

To usunięcie klauzul odnoszących się do WIBOR, tak by oprocentowanie opierało się wyłącznie na marży banku lub w inny dopuszczalny sposób.

Czy sąd może unieważnić całą umowę kredytową?

W niektórych przypadkach tak — gdy stwierdzi, że klauzula WIBOR jest na tyle wadliwa, że godzi w istotę umowy.

Jakie mogą być konsekwencje unieważnienia umowy?

Kredytobiorca może być zobowiązany do zwrotu udostępnionego kapitału, a bank zwraca nadpłaty. To rozwiązanie korzystne, gdy znacząco spłaciłeś już kredyt.

Czy mogę domagać się zabezpieczenia roszczenia przed wyrokiem?

Tak — można złożyć wniosek o zabezpieczenie i w okresie obowiązywania zabezpieczenia płacić raty bez WIBOR (tylko marża) jeśli sąd przychyli się do zabezpieczenia.

Kiedy WIBOR ma zostać całkowicie zniesiony?

Proces likwidacji WIBOR przewiduje się na lata — według niektórych analiz publikacja WIBOR ma zostać zaprzestana ostatecznie w 2027 r.

Jaki wskaźnik ma zastąpić WIBOR?

W roli następczego wskaźnika często wskazywany jest WIRON (overnight), choć ostateczne decyzje jeszcze nie zapadły.

Czy nowe umowy kredytowe już mogą zawierać WIRON zamiast WIBOR?

W niektórych przypadkach banki już zaczęły oferować produkty z WIRON, ale WIBOR wciąż jest stosowany w większości umów kredytowych.

Czy likwidacja WIBOR obniży moje raty kredytu?

Tak — nawet teraz wiele kancelarii prowadzi procesy sądowe w sprawie usunięcia WIBOR z umów kredytowych.

Czy analiza umowy jest płatna?

Co do zasady nie. W szczególnych wypadkach analiza może być płatna – wtedy przed przystąpieniem do takiej analizy poinformujemy Cię o kosztach analizy oraz poprosimy o ich akceptację. Bez Twojej wyraźnej, uprzedniej zgody nie obciążamy Cię żadnymi dodatkowymi kosztami na żadnym etapie postępowania.

Czy bank może się odwołać lub skarżyć postanowienia po wyroku?

Tak — bank ma prawo do apelacji lub odwołania w procedurach sądowych — jednak wyroki korzystne dla kredytobiorców już zapadają.

Czy usunięcie WIBOR wpłynie na okres spłaty kredytu?

Zmiana mechanizmu oprocentowania może wpłynąć na warunki spłaty — np. rata się zmniejszy, ale okres kredytowania pozostaje, chyba że sąd zdecyduje inaczej.