Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów od kilkunastu miesięcy systematycznie kwestionuje sposób, w jaki firmy pożyczkowe konstruują koszty. Dwa postępowania pokazują ten kierunek najlepiej — i oba dotyczą mechanizmów, które spotykamy w umowach naszych klientów.
Pakiety dodatkowe zamiast wyższej prowizji
W sierpniu 2025 roku Prezes UOKiK postawił zarzuty dwóm firmom pożyczkowym i jednemu pośrednikowi w związku ze sprzedażą pożyczek w pakiecie z płatnymi usługami dodatkowymi — pakietami medycznymi, kursami językowymi czy usługami informatycznymi. W branży nazywa się je VAS, od angielskiego value added services.
Urząd wskazał, że koszt takiego pakietu bywa wliczany do całkowitej kwoty kredytu, dzięki czemu opłaty formalnie mieszczą się w ustawowym limicie kosztów pozaodsetkowych, a realnie go przekraczają. W komunikacie urzędu praktyka ta została nazwana narzędziem do omijania limitów. Postępowania nie są zakończone, więc mówimy o zarzutach, a nie o prawomocnych rozstrzygnięciach.
Opłata za kartę, która zachowuje się jak oprocentowanie
W czerwcu 2026 roku urząd zajął się kartami kredytowymi firm pozabankowych. Zakwestionowano między innymi pobieranie opłaty za kartę jako procentu od wykorzystanego limitu — konstrukcję, która działa jak odsetki, ale formalnie nie jest oprocentowaniem, więc nie wchodzi do limitu odsetek maksymalnych. Szczegóły w komunikacie UOKiK.
Co to znaczy dla kredytobiorcy
Działania urzędu chronią rynek na przyszłość, ale nie zwracają pieniędzy osobom, które już podpisały umowę. Zwrot konkretnych kosztów wymaga własnego roszczenia — sankcji kredytu darmowego, zakwestionowania niedozwolonej opłaty albo wykazania, że koszty przekroczyły ustawowy limit.
Dlatego uruchomiliśmy osobną zakładkę poświęconą pożyczkom pozabankowym. Opisujemy w niej osiem naruszeń, które sprawdzamy w każdej umowie, wraz z podstawą prawną każdego z nich:
- kredytowaną prowizję i odsetki naliczane od kosztów firmy
- niechciane usługi dodatkowe w pakiecie z pożyczką
- opłatę za elastyczny plan spłat i podobne pakiety
- rolowanie długu przez kolejne pożyczki refinansujące
- przekroczenie limitu kosztów pozaodsetkowych
- opłaty za kartę kredytową działające jak ukryte odsetki
- wadliwe RRSO i całkowitą kwotę kredytu w umowie
- leasing konsumencki zwrotny zawarty zamiast pożyczki
Analiza umowy jest bezpłatna i kończy się jednoznaczną odpowiedzią. Jeśli nie widzimy podstaw do działania, mówimy to od razu.