Wielu kredytobiorców, którzy dowiedzieli się o sankcji kredytu darmowego, zadaje sobie to samo pytanie: co teraz? Analiza umowy to jedno — ale żeby SKD faktycznie zadziałała, trzeba złożyć bankowi konkretne oświadczenie. Bez niego uprawnienie istnieje tylko na papierze.
Jak złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD i co powinno zawierać?
Powiązane tematy w sprawach o sankcję kredytu darmowego
- Sankcja kredytu darmowego – praktyczny poradnik
- Analiza umowy kredytu pod kątem sankcji kredytu darmowego
- Wyrok TSUE z dnia 23 kwietnia 2026 r. a sankcja kredytu darmowego
Co to jest oświadczenie o skorzystaniu z SKD?
Sankcja kredytu darmowego nie działa automatycznie. Konsument musi złożyć bankowi pisemne oświadczenie, w którym informuje, że korzysta z uprawnienia wynikającego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Dopiero od momentu złożenia tego oświadczenia kredyt staje się „darmowy” — czyli konsument zwraca wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek i kosztów.
Jaki jest termin na złożenie oświadczenia?
To jeden z najczęstszych błędów. Termin na skorzystanie z SKD wynosi rok od dnia wykonania umowy — czyli nie od jej zawarcia, ale od chwili, gdy obie strony wypełniły swoje zobowiązania. W praktyce oznacza to rok od spłaty ostatniej raty. Przegapienie tego terminu oznacza utratę uprawnienia.
Co powinno zawierać oświadczenie?
Dobre oświadczenie o skorzystaniu z SKD zawiera:
- oznaczenie konsumenta (imię, nazwisko, adres, numer PESEL),
- wskazanie umowy kredytu (numer, data zawarcia),
- wyraźne powołanie się na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim,
- wskazanie konkretnego naruszenia, które uzasadnia skorzystanie z SKD,
- żądanie zwrotu wpłaconych odsetek i kosztów kredytu.
Oświadczenie warto złożyć na piśmie z potwierdzeniem odbioru — najlepiej listem poleconym lub osobiście w oddziale za pokwitowaniem.
Jak bank reaguje na oświadczenie?
Banki rzadko akceptują oświadczenie od razu. Najczęstsze odpowiedzi to: odmowa uznania naruszenia, twierdzenie że umowa jest prawidłowa, lub całkowity brak odpowiedzi w terminie. W takim przypadku kolejnym krokiem jest skierowanie sprawy do sądu lub Rzecznika Finansowego.
Kiedy warto skonsultować oświadczenie z prawnikiem?
Źle sformułowane oświadczenie może osłabić pozycję konsumenta w późniejszym sporze sądowym. Warto skorzystać z pomocy prawnika, jeśli:
- nie masz pewności, jakie naruszenie dotyczy Twojej umowy,
- bank już raz odrzucił Twoje oświadczenie,
- termin roczny zbliża się i nie chcesz ryzykować jego przekroczenia.
FAQ – oświadczenie o skorzystaniu z SKD
Czy oświadczenie o SKD można cofnąć?
Nie — złożone oświadczenie jest wiążące. Dlatego warto je dobrze przemyśleć przed wysłaniem.
Czy można złożyć oświadczenie podczas trwania spłaty kredytu?
Tak, jeśli umowa nie została jeszcze w pełni wykonana — termin biegnie od wykonania umowy.
Co jeśli bank nie odpowie na oświadczenie?
Brak odpowiedzi nie oznacza akceptacji. Należy skierować sprawę na drogę sądową lub do Rzecznika Finansowego.