Bezpłatna analiza umowy pożyczki pozabankowej
Odpowiedz na kilka pytań, a nasz prawnik sprawdzi, czy w Twojej umowie są koszty, których firma pożyczkowa nie miała prawa pobrać. Analiza jest bezpłatna i nie zobowiązuje do niczego.
Firmy pożyczkowe konstruują koszty inaczej niż banki — i właśnie w tej konstrukcji najczęściej kryją się naruszenia. Prowizja doliczona do kwoty pożyczki, pakiet medyczny, o którym klient nie wiedział, opłata za plan spłat, z którego nigdy nie skorzystał, albo seria refinansowań, po której dług rośnie zamiast maleć. Każdy z tych elementów da się podważyć, a efektem bywa zwrot wszystkich kosztów pożyczki.
Analizujemy umowy pożyczek pozabankowych, kart kredytowych firm pożyczkowych i umów leasingu konsumenckiego zawartych zamiast pożyczki. Analiza jest bezpłatna i kończy się jednoznaczną odpowiedzią: widzimy podstawy do działania albo ich nie widzimy. W sekcji wygranych spraw publikujemy zakończone postępowania wraz z wyrokami — sankcji kredytu darmowego dotyczy blisko sto z nich.
Osiem naruszeń, które sprawdzamy w umowie
Poniższa lista powstała z analizy umów, które trafiają do nas najczęściej. Przy każdym punkcie wskazujemy nie tylko sam mechanizm, ale też podstawę, na której opiera się roszczenie.
Kredytowana prowizja i odsetki od własnych kosztów firmy
Prowizja i opłata przygotowawcza zostają doliczone do kwoty pożyczki, a odsetki naliczane są od całości. Klient płaci więc oprocentowanie także od wynagrodzenia pożyczkodawcy — od pieniędzy, których nigdy nie dostał na konto.
Dlaczego to działa w sądzie: Odsetki mogą dotyczyć wyłącznie kwoty faktycznie wypłaconej. Doliczenie kosztów do podstawy oprocentowania zawyża jednocześnie całkowitą kwotę kredytu i wskazane w umowie RRSO, co otwiera drogę do sankcji kredytu darmowego. Zagadnienie omawiamy szerzej w analizie wyroku Sądu Najwyższego o odsetkach od prowizji oraz w tekście o wyroku TSUE.
Niechciane usługi dodatkowe, czyli VAS
Do umowy dopisywane są pakiety medyczne, kursy językowe albo usługi informatyczne. Część klientów dowiaduje się o nich dopiero przy spłacie, część słyszy przez telefon, że bez pakietu pożyczki nie będzie.
Dlaczego to działa w sądzie: Koszt pakietu bywa wliczany do całkowitej kwoty kredytu, dzięki czemu opłaty formalnie mieszczą się w ustawowym limicie, a realnie go przekraczają. Prezes UOKiK nazwał tę praktykę narzędziem do omijania limitów kosztów pozaodsetkowych i w sierpniu 2025 roku postawił zarzuty dwóm firmom pożyczkowym oraz pośrednikowi — komunikat urzędu. Postępowania nie są zakończone, ale opisany w nich mechanizm powtarza się w umowach, które analizujemy.
Opłata za elastyczny plan spłat i podobne pakiety
Osobna, często czterocyfrowa opłata za samą możliwość przesunięcia raty — pobierana z góry, niezależnie od tego, czy klient kiedykolwiek z niej skorzystał.
Dlaczego to działa w sądzie: Sądy powszechne konsekwentnie uznają, że taka opłata nie dotyczy głównych świadczeń stron, więc podlega kontroli pod kątem klauzul niedozwolonych. Jako świadczenie oderwane od rzeczywistej usługi bywa uznawana za abuzywną, a pobrana kwota podlega zwrotowi.
Rolowanie pożyczek i pożyczki refinansujące
Zamiast jednej pożyczki na dłuższy okres klient otrzymuje serię krótkich zobowiązań, z których każde kolejne spłaca poprzednie. Przy każdym refinansowaniu pojawia się nowa prowizja i nowa opłata.
Dlaczego to działa w sądzie: Ustawowy limit kosztów liczy się od pojedynczej umowy, więc sztuczne dzielenie jednego długu wielokrotnie mnoży dopuszczalny pułap. Sądy traktują to jako niedozwolony mechanizm rolowania, a koszty przedłużenia spłaty mają w ustawie odrębną, ograniczoną regulację.
Przekroczenie limitu kosztów pozaodsetkowych
Suma prowizji, opłat przygotowawczych i pakietów wychodzi powyżej ustawowego pułapu. Po nowelizacji przepisów antylichwiarskich koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45 procent całkowitej kwoty kredytu, a dla krótkich pożyczek obowiązuje dodatkowy wzór.
Dlaczego to działa w sądzie: To naruszenie sprawdza się najprościej ze wszystkich, bo wystarczy arytmetyka na podstawie samej umowy. Nadwyżka ponad limit po prostu nie jest należna i nie trzeba wykazywać niczyjej złej woli.
Opłaty za kartę kredytową działające jak ukryte odsetki
Opłata za kartę liczona jako procent od wykorzystanego limitu zachowuje się dokładnie jak oprocentowanie — tylko nie jest tak nazwana, więc formalnie nie wchodzi do limitu odsetek maksymalnych.
Dlaczego to działa w sądzie: W czerwcu 2026 roku Prezes UOKiK postawił zarzuty dwóm spółkom, wskazując na obchodzenie przepisów o maksymalnym oprocentowaniu kredytu konsumenckiego — komunikat urzędu. Jeśli korzystasz z karty kredytowej firmy pozabankowej, warto sprawdzić, jak liczona jest opłata za kartę.
Wadliwe RRSO i całkowita kwota kredytu w umowie
Najbardziej techniczne, a zarazem najczęstsze naruszenie: RRSO policzone od zawyżonej podstawy, całkowita kwota kredytu obejmująca kredytowane koszty, harmonogram niespójny z treścią umowy.
Dlaczego to działa w sądzie: Ustawa o kredycie konsumenckim wymaga podania tych informacji prawidłowo, a błąd w samej informacji wystarcza do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Nie trzeba wykazywać, że klient poniósł z tego tytułu szkodę. Więcej o samym mechanizmie znajdziesz na stronie usługi sankcja kredytu darmowego.
Leasing konsumencki zwrotny zamiast pożyczki
Klient przychodzi po pożyczkę, a podpisuje umowę leasingu zwrotnego sprzętu RTV lub AGD. Konstrukcja formalnie nie jest kredytem konsumenckim, więc omija ochronę, która kredytobiorcy przysługuje.
Dlaczego to działa w sądzie: W lutym 2026 roku sąd utrzymał decyzję UOKiK uznającą taki model za naruszający interesy konsumentów. Jeśli Twoja umowa nazywa się leasingiem, a w praktyce była pożyczką gotówkową, warto ją sprawdzić.
Granice, których pożyczkodawca nie może przekroczyć
| Zagadnienie | Stan prawny | Co to znaczy dla Ciebie |
|---|---|---|
| Koszty pozaodsetkowe | Nie wyżej niż 45% całkowitej kwoty kredytu | Nadwyżka nie jest należna |
| Przedłużenie spłaty | Koszty prolongaty mają odrębną, ograniczoną regulację | Opłaty za rolowanie podlegają kontroli |
| Braki i błędy w umowie | Sankcja kredytu darmowego z ustawy o kredycie konsumenckim | Zwrot wszystkich kosztów, zostaje sam kapitał |
| Opłaty oderwane od usługi | Kontrola klauzul niedozwolonych | Zwrot konkretnej wadliwej opłaty |
Jak wygląda współpraca
- Przesyłasz dokumenty. Umowa pożyczki, harmonogram i potwierdzenia spłat. Jeśli czegoś nie masz, występujemy o to do pożyczkodawcy.
- Analizujemy umowę. Sprawdzamy wszystkie osiem obszarów, liczymy koszty pozaodsetkowe i weryfikujemy terminy. Otrzymujesz konkretną odpowiedź, a nie ogólną opinię.
- Kierujemy wezwanie. Składamy oświadczenie lub wezwanie do zapłaty. Część spraw kończy się na tym etapie, bez postępowania sądowego.
- Prowadzimy sprawę w sądzie. Reprezentujemy Cię niezależnie od tego, w którym mieście sprawa jest rozpoznawana — dokumenty przyjmujemy elektronicznie.
Najczęstsze pytania
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy też firm pożyczkowych, nie tylko banków?
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje każdego kredytodawcę udzielającego kredytu konsumenckiego — bank, firmę pożyczkową i pośrednika. W umowach pozabankowych naruszeń bywa więcej, bo konstrukcja kosztów jest bardziej złożona.
Pożyczkę spłaciłem w całości kilka lat temu. Czy to jeszcze ma sens?
Zwykle tak. Roszczenie dotyczy kosztów już poniesionych, więc spłacona umowa nie zamyka drogi. Kluczowe są daty, dlatego terminy ustalamy w pierwszej kolejności — jeszcze przed oceną samej umowy.
Nie mam papierowej umowy. Co wtedy?
Pożyczkodawca ma obowiązek wydać kopię umowy oraz historię spłat na wniosek klienta. Przygotowujemy taki wniosek i prowadzimy tę korespondencję za Ciebie.
Ile mogę odzyskać?
Przy skutecznej sankcji kredytu darmowego zwrotowi podlegają wszystkie koszty: prowizja, opłaty, pakiety i odsetki — zostaje sam kapitał. Przy klauzulach niedozwolonych zwrot obejmuje konkretne wadliwe opłaty, a przy przekroczeniu limitu — nadwyżkę ponad ustawowy pułap.
Czy zgłoszenie roszczenia może mi zaszkodzić, gdy pożyczkę jeszcze spłacam?
Zgłoszenie roszczenia nie tworzy zaległości w spłacie. Jeśli umowa jest w toku, ustalamy kolejność działań tak, aby nie narazić Cię na wypowiedzenie umowy ani na wpis do rejestru dłużników.
Co, jeśli sprawy nie da się poprowadzić?
Mówimy o tym od razu po analizie dokumentów i nie pobieramy za nią opłaty. Wolimy odmówić niż prowadzić postępowanie bez realnych podstaw.
Sprawdź swoją umowę
Wystarczy umowa pożyczki i kilka minut. Wypełnij formularz na dole strony albo prześlij dokumenty na cgorecovery@cgogroup.pl — odpowiemy, czy widzimy podstawy do działania.
Zobacz również: sankcja kredytu darmowego, zwroty prowizji bankowej, abuzywność umów kredytowych oraz nasze analizy — wzór oświadczenia o skorzystaniu z SKD i cesja wierzytelności z SKD.
