Czy Twoja umowa może podlegać SKD?

Warto zgłosić kredyt gotówkowy albo kredyt przeznaczony na spłatę wcześniejszych zobowiązań, jeżeli został zaciągnięty na cele konsumenckie. Analiza może dotyczyć zarówno kredytu nadal spłacanego, jak i zamkniętej umowy. Nie musisz samodzielnie wskazywać błędów banku.

Punktem wyjścia dla opisanej tu sankcji są umowy zawarte od 18 grudnia 2011 r. i kwota kredytu do 255 550 zł albo jej równowartość. Ustawa przewiduje wyjątki, w tym kredyt bez zabezpieczenia hipotecznego przeznaczony na remont domu lub mieszkania. Karty, limity oraz starsze umowy wymagają sprawdzenia właściwego zakresu przepisów; kredytu hipotecznego nie kwalifikujemy automatycznie według tych samych zasad.

Podstawa prawna to ustawa o kredycie konsumenckim. Jej art. 45 wiąże SKD z określonymi naruszeniami i pisemnym oświadczeniem kredytobiorcy. Przewiduje też wyjątek dotyczący kosztów ustanowienia zabezpieczenia oraz wygaśnięcie uprawnienia po roku od wykonania umowy. Przy spłaconym kredycie warto więc przekazać dokumenty bez zwlekania.

Policz zapłacone koszty kredytu

Zobacz, jaką sumę kosztów warto poddać analizie. Do obliczenia nie potrzebujesz podawać danych kontaktowych. Sięgnij po historię spłat lub zaświadczenie banku, aby oddzielić odsetki i opłaty od zwracanego kapitału.

Wynik jest sumą wpisanych kosztów do oceny, a nie potwierdzonym roszczeniem. Nie obejmuje zwracanego kapitału, przyszłych oszczędności, kosztów procesu ani odsetek za opóźnienie. Zakres możliwego zwrotu ustalamy na podstawie dokumentów.

Potrzebujesz objaśnień? Otwórz kalkulator kosztów kredytu CGO.

Co sądy oceniały w umowach dawnego Santander Bank Polska?

Prowizja, od której naliczano odsetki

W sprawie V Ca 141/26 Sąd Okręgowy w Warszawie analizował kredyt gotówkowy zawarty 8 grudnia 2020 r. Umowa przewidywała prowizję 12 377,61 zł. Bank finansował tę prowizję kredytem i obejmował ją oprocentowaniem, choć była jego wynagrodzeniem, a nie środkami pozostawionymi konsumentowi do swobodnego wykorzystania.

Sąd ocenił wpływ tego mechanizmu na RRSO i informację o ekonomicznym ciężarze kredytu. Uznał naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy za podstawę zastosowania SKD. Samo umieszczenie w umowie liczby określającej RRSO nie wystarczyło do uznania informacji za prawidłową.

Dla Twojej umowy ważne są trzy pozycje: środki udostępnione na Twoje cele, prowizja oraz kwota, od której bank naliczał odsetki. Warto zestawić je z formularzem informacyjnym i historią spłaty. Nie wystarczy porównać wysokości prowizji z kwotą ostatniej raty.

Źródło: SO w Warszawie, V Ca 141/26, wyrok z 8 lipca 2026 r., uzasadnienie, s. 14–18.

Rozliczenie po spłacie a termin oświadczenia

W sprawie V Ca 1517/25 sąd zwrócił uwagę na § 5 ust. 6 umowy. Bank zobowiązał się w nim rozliczyć kredyt w ciągu 14 dni od całkowitej spłaty. Sąd uwzględnił rozliczenie jako element wykonania umowy i uznał, że oświadczenie o SKD złożono w terminie.

To praktyczny powód, aby obok potwierdzenia ostatniej wpłaty zachować końcowe rozliczenie i korespondencję banku. Nie oznacza to dodatkowych 14 dni w każdej sprawie. Trzeba odczytać Twoją umowę i ustalić, kiedy wykonano wynikające z niej obowiązki.

Przeczytaj opis sprawy V Ca 1517/25.

Jedna sprawa, trzy składniki rozliczenia

W uzasadnieniu V Ca 1517/25 sąd wskazał poniesione odsetki, prowizję i wcześniejszy zwrot części prowizji. Te trzy liczby pozwalają prześledzić rozliczenie bez utożsamiania całych wpłaconych rat z kwotą należną do zwrotu.

23 800,94 zł + 4 978,40 zł − 141,97 zł = 28 637,37 zł

Sąd zasądził osobno odsetki ustawowe za opóźnienie od 10 lutego 2024 r. oraz koszty obu instancji. Tabela pokazuje rzeczywiste rozliczenie opisane w uzasadnieniu, nie prognozę dla kolejnego kredytu. Nie obejmuje zwrotu kapitału ani przyszłych rat.

Źródło: V Ca 1517/25, sentencja i uzasadnienie, s. 1 i 12–13.

Co zmieniają wyroki TSUE?

W wyroku C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. TSUE zakwestionował stosowanie oprocentowania do kwot pokrywających koszty kredytu. Spór dotyczył Banku Polska Kasa Opieki S.A., a nie Erste. Wykładnia przepisów ma jednak znaczenie także przy ocenie umów innych kredytodawców. Wyjaśnienie znajdziesz w oficjalnym komunikacie TSUE.

Z kolei C-472/23 z 13 lutego 2025 r., w sprawie Lexitor przeciwko bankowi oznaczonemu w wyroku jako A.B. S.A., dotyczy m.in. informacji o kosztach i proporcjonalności sankcji. Ważne jest, czy naruszenie może utrudnić konsumentowi ocenę zakresu zobowiązania. Samo późniejsze uznanie postanowienia za nieuczciwe, wpływające na RRSO, nie oznacza automatycznie naruszenia obowiązku informacyjnego przy zawarciu umowy.

TSUE wyjaśnia prawo unijne. O zastosowaniu SKD i zasądzeniu konkretnej kwoty rozstrzyga sąd rozpoznający daną umowę. W opisanych wyżej sprawach warszawski sąd zastosował tę wykładnię do mechanizmu oprocentowania prowizji.

Spory SKD w raporcie Erste Bank Polska

Sankcja kredytu darmowego Erste Bank: nasze rozstrzygnięcia

Poniżej wybrane sprawy opisane przez CGO wraz z dokumentami sądowymi. Kwoty dotyczą zasądzenia na rzecz powodów. Nie są potwierdzeniem wypłaty pieniędzy; odsetki za opóźnienie i koszty procesu pokazujemy osobno.

Więcej spraw znajdziesz w tabeli poniżej oraz w bazie orzeczeń SKD CGO.

Zwrot, ugoda czy rozliczenie w ramach SKD?

Jeżeli otrzymasz od banku propozycję zwrotu lub ugody, sprawdź jej zakres przed akceptacją. Liczy się nie tylko przelew, lecz także to, które roszczenia pozostają otwarte i jak będą wyglądały dalsze raty.

Ugoda może być rozsądnym rozwiązaniem, jeżeli jej warunki odpowiadają wartości sprawy i Twoim oczekiwaniom. Częściowy zwrot również może zmniejszyć kwotę pozostającą do dochodzenia. Do analizy dołącz całe pismo, projekt porozumienia i informację o otrzymanych przelewach.

Krótkie filmy CGO o umowie i spłacie kredytu

▶

Film CGO Recovery

Płacisz odsetki od własnej prowizji? Sprawdź te 2 liczby w umowie!

Materiał pomaga porównać kwotę kredytu z podstawą naliczania odsetek. To wprowadzenie do sprawdzenia, czy prowizja została objęta oprocentowaniem.

Otwórz film w YouTube

▶

Film CGO Recovery

Czy spłacony kredyt kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego?

Materiał wyjaśnia, dlaczego zamknięcie kredytu nie kończy automatycznie analizy możliwości SKD. Przygotuj datę ostatniej spłaty i końcowe rozliczenie, aby ocenić termin w swojej sprawie.

Otwórz film w YouTube

Jak przekazać umowę i rozpocząć analizę?

Przygotuj czytelny skan lub zdjęcia wszystkich stron umowy. Dołącz posiadane załączniki i aneksy, a jeśli kredyt został zamknięty, także potwierdzenie spłaty i rozliczenie banku. Historię płatności, oświadczenie SKD i odpowiedź banku również warto przekazać, jeżeli już je masz.

Dokumenty kredytu gotówkowego online bank wskazuje w bankowości internetowej i aplikacji, w sekcji „Twoje wnioski i umowy”. Jeśli nie znajdujesz starszej umowy, zwróć się do banku o jej kopię. Brak jednego załącznika możesz opisać w zgłoszeniu.

1. Wyślij umowę przez formularz i krótko opisz, czy nadal ją spłacasz.
2. Bezpłatna analiza pozwoli ocenić podstawy SKD i dokumenty potrzebne do wyliczeń.
3. Przed decyzją o prowadzeniu sprawy ustal z kancelarią zakres pomocy i zasady wynagrodzenia.

Bezpłatność dotyczy analizy, nie wszystkich etapów dochodzenia roszczeń. Prowadzenie sprawy może wiązać się z wynagrodzeniem kancelarii, opłatami sądowymi i ryzykiem zwrotu kosztów przeciwnikowi. Warunki wymagają uzgodnienia przed zleceniem sprawy.

Nadzór nad sprawami SKD sprawuje mec. dr Monika Odrowska-Stasiak, radca prawny i doktor nauk prawnych. Informacje o pomocy znajdziesz także na stronie kancelarii SKD CGO Recovery.

Sprawdź umowę bezpłatnie

Pytania o SKD w Erste Bank Polska

Pełna lista rozstrzygnięć dotyczących Erste Bank Polska

W zestawieniu znajdziesz kolejne sprawy z datami, sygnaturami i odnośnikami do opisów. Starsze dokumenty mogą wskazywać Santander Bank Polska jako pozwanego. Kwota z sentencji i rodzaj rozstrzygnięcia wymagają odczytania w kontekście konkretnej sprawy, w tym jej etapu.